В начало...

Новости

 
DELTA
Новости
О нас
Члены ММВА
Документы
Контакты
English
Фото
Обучение
Услуги
Выпускники
Люди
 

"Есть ли жизнь на рынке?" - статья Президента ММВА А.Н. Мамонтова в "РБК Daily"


Ведущее российское деловое издание "РБК Daily" публикует сегодня очередную заметку Президента ММВА А.Н. Мамонтова из серии статей, посвящённых итогам трёхлетней регулятивно-надзорной деятельности ЦБ РФ: http://www.rbc.ru/opinions/economics/13/07/2016/578504d89a7947f63886d4d0?from=newsfeed

Ниже даётся полный текст статьи:

Есть ли жизнь на рынке?

Три года прошло с момента «интронизации» нового руководства ЦБ РФ и, соответственно, столько же исполняется кампании по т.н. «оздоровлению» банковского сектора экономики страны.

Три года срок немалый даже для большой войны. Есть повод подвести некоторые итоги. На наш взгляд, универсальным критерием оценки качества регулятивно-надзорной деятельности является простой ответ на прямой вопрос - развивается вверенная вам отрасль или нет?

Взглянем на цифры. В 2014, уже, по сути, санкционном году российские кредитные организации получили 589 млрд. руб прибыли. В следующем, 2015-ом - уже только 192 млрд. руб.. То есть падение в 3 раза. Некоторый прирост прибыли зафиксирован в текущем году (109 млрд. руб. за I квартал). Однако при этом число убыточных банков в этом же квартале увеличилось со 180 до 233, а их доля в общем количестве банков продолжает неуклонно расти: до начала компании по «оздоровлению» она составляла 9,5%, спустя год - 15,1%, затем 24,6%, и, наконец, сегодня - 33,7%. Рентабельность большинства даже прибыльных кредитных организаций призрачна, то есть близка к нулю. Также практически нулевыми остаются темпы прироста совокупных активов (0,2%) и капиталов по банковской системе (-0,6%). Продолжает сокращаться кредитование. Рынок впал то ли в состояние анабиоза, то ли комы. Жизнь то ли есть, то ли её уже нет.

Поразительная получается картина - бизнес каким-то чудодейственным образом «оздоровляется» через его «умерщвление». Инструментов, ресурсов и воли для зарабатывания денег у банков сегодня практически не осталось.

Общим местом для объяснения того положения, в котором ныне находится банковская система, стала отсылка на общеэкономическую ситуацию. Да, конечно, остановка экономического роста и вторжение политики в экономику уже сказались и продолжают драматически отзываться на финансовом рынке.

Однако по словам большинства опрошенных нами банкиров главной проблемой для них является сегодня не высокая стоимость ресурсной базы и острый дефицит качественных заёмщиков. Куда страшнее им представляется регулятивно-надзорный пресс, и, прежде всего, фатальное расхождение в оценке кредитных рисков между банковскими службами и надзорными инстанциями. Два нормативно-правовых документа висят сегодня «дамокловым мечом» над большинством пока ещё остающихся на рынке нескольких сотен кредитных организаций - Положение Банка России 254-П («О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам..») и Закон 115-ФЗ («О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём...»). Именно они чаще всего фигурируют в качестве «летального оружия» при проведении очередных плановых проверок ЦБ РФ. Проверок, оканчивающихся, как правило, переоценкой категорий рисков, требованием о доначислении громадных сумм резервирования, снижением капитала ниже достаточного уровня и последующим отзывом банковской лицензии.

Именно это, а не высокая ключевая ставка регулятора убивают сегодня и банки, и сами стимулы к занятию банковской деятельностью, к инвестированию в неё.

Ухудшение общеэкономического фона акселерируется для финансовых организаций ужесточением их администрирования, регулирования и надзора.

Стремясь избежать для себя фатальной развязки, банки всё чаще и чаще стремятся вовсе уходить от клиентских и иных рисков - замораживают выдачу ссуд, избегают открытия расчётных счетов новым клиентам, отказываются от инструментов прямого межбанковского кредитования.

Кредитование среднего и малого бизнеса почти повсеместно сворачивается, ибо выданные ему кредиты попадают под особое внимание надзора, который во всём видит либо недооценку рисков, либо т.н. «схемы» - теневые операции, вывод средств, кредитный сговор. Никакие уверения в добросовестности и качестве оценки кредитоспособности клиентов не помогают. Презумпции невиновности для банковского сектора не существует и доказательство своих честных намерений и профессиональной состоятельности стоит банкам всё дороже и дороже.

Регулирование и надзор только усиливают своё нарастающее давление. В этом смысле новые и, по сути, неограниченные возможности, открываются ныне с форсированным переходом российских стандартов к Базелю-3, с введением в практику режима оценки залоговых активов заёмщика со стороны регулятора, а также с ожидаемым внедрением т.н. мотивированного суждения.

Стимулы к зарабатыванию денег на расчётном обслуживании новых привлекаемых клиентов банки также теряют. Сегодня нормального, «живого», то есть реально действующего бизнеса в стране остаётся всё меньше и меньше. Немногие новые открывающиеся предприятия и компании, чтобы выжить в непростых условиях с учётом высоких ссудных ставок, стагнации спроса и снижения покупательной способности всё чаще вынуждены уходить в «оптимизацию», тут же попадая под пристальное внимание комплайенса и служб финансового мониторинга, а, соответственно, лишь создают ненужные дополнительные проблемы для обслуживающих их кредитных организаций.

Свою роль в лишении стимулов к занятию банковской деятельностью играет и продолжающееся уничтожение конкуренции на рынке, всё более растущая его монополизация, также оставляющая большинству банков всё меньше ниш для зарабатывания денег. Активы госбанков растут быстрее активов частных организаций (64% против 49%). С 1 июля с.г. доступ к госресурсам (средствам бюджета и внебюджетных фондов, а также госкомпаний) будут иметь только банки с капиталом более 25 млрд. руб. (это всего лишь первая тридцатка банков по капиталу). Рыночная доля государственных банков уже выросла до 60,6% и продолжает увеличиваться. Уровень конкуренции между ещё остающимися на рынке частными банками снизился за 3 года вдвое. Все наиболее доходные направления бизнеса (кредитование юридических и физических лиц, торговое финансирование, операции с инвестиционными активами, МБК и т.д.) разобраны между крупными финансовыми институтами и инфраструктурными центрами, а низкодоходных остаётся всё меньше, да и те находятся  под пристальным надзорным вниманием.

В этой ситуации остаётся только удивляться, как большинство банков вообще ещё остаются на плаву? Как и чем они сегодня зарабатывают себе на жизнь? О развитии тут говорить не приходится, ибо, как говорится, «когда свинью палят, ей не до поросят». Надо сразу отметить, что высоких целей по наращиванию своей прибыли сегодня большинство банков вовсе не ставит, предпочитая так сказать парадигму выживания. Основными источниками их заработка сегодня, в ситуации остановки экономического роста, удорожания стоимости ресурсов и нарастающего регулятивно-надзорного прессинга, остаются лишь низкорискованные и низкодоходные операции - размещение привлекаемых депозитов юридических и физических лиц в консервативные либо в более-менее надёжные активы - депозиты в ЦБ, предоставление гарантий под госзакупки, облигации государства и квазигосударственных эмитентов, лизинговые операции и т.д. Рынок же кредитования, несмотря на заявленный регулятором переход от дефицита ликвидности к её профициту (к сожалению, далеко не для всех банков)  продолжает оставаться в летаргическом состоянии (-0,6%).

Сегодня ландшафтная картина банковского бизнеса такова, что его впору попросту вычеркнуть из отраслей, участвующих в формировании ВВП, а значит и смысла в его существовании (за исключением нескольких, пока ещё хоть сколько-нибудь рентабельных кредитных учреждений..) просто нет.

Если кто-то готов считать это положительным итогом начатой три года назад кампании по «развитию и укреплению стабильности финансового рынка», по «очищению» и «оздоровлению» банковской системы, то, по-видимому, «здоровье» самого этого оценщика нуждается в серьёзной проверке, а, возможно, и лечении.

Назад в раздел "Новости"


 

 

© ММВА, 2002-2017
© webmechanics, 2002-2017, Разработка сайта.

 

Мы в Facebook