Новости

Московская международная валютная ассоциация (ММВА) получила ответ из Федеральной антимонопольной службы РФ (ФАС РФ) на своё обращение, в котором предложила подвергнуть экспертизе действующий порядок установления минимально допустимого размера капитала кредитных организаций без учёта интересов малых и средних (прежде всего региональных) банков на предмет его соответствия закону о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. В частности ММВА обращала внимание ФАС РФ на то, что с ужесточением требований к минимально допустимому размеру капитала действующих кредитных организаций заметно ухудшаются условия для конкуренции на рынке финансовых услуг. (С полным текстом письма можно ознакомиться на сайте www.mmva.ru в рубрике "Новости" сообщение от 28.02)

В ответе ФАС РФ, направленном на имя Президента ММВА А.Н. Мамонтова за подписью Заместителя Руководителя ФАС РФ А.Б Кашеварова, говорится, что "ФАС РФ поддерживает позицию ММВА в отношении недопустимости увеличения минимального размера капитала кредитных организаций без учёта интересов региональных банков".

ФАС РФ, также как и ММВА, считает, что с утверждением о том, что "условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера собственных средств  (капитала)... можно согласиться только частично".

Во-первых, сам по себе размер собственных средств как абсолютный показатель в абсолютном выражении не является свидетельством устойчивости кредитной организации. При непропорционально больших принятых рисках даже самого большого в абсолютном выражении собственного капитала может не хватить для выполнения принятых обязательств.

С точки зрения финансовой устойчивости кредитных организаций необходимо ориентироваться именно на относительные показатели, главным из которых является показатель достаточности капитала (отношение размера собственных средств банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска), о чем справедливо указано в Стратегии.

Задача формирования финансово устойчивых банковских структур должна решаться либо путем ужесточения требований к финансовой устойчивости кредитных организаций посредством изменения обязательных нормативов, т.е. за счет изменения не абсолютных показателей, а относительных показателей, либо введением дополнительных нормативов.

Во-вторых, важно отметить, что когда говорится о развитии банковского сектора и необходимости повышения размера собственных средств (капитала) для действующих банков, то необходимость такого повышения зачастую объясняется якобы низкой эффективностью деятельности небольших банков.

В связи с этим необходимо обратить внимание, что неэффективность любой предпринимательской деятельности, в том число банковской, не может служить основанием для принудительного, административного прекращения такой деятельности. Решение о закрытии бизнеса должны принимать собственники этого бизнеса. В случае неспособности хозяйствующего субъекта в полном объеме удовлетворить требования кредиторов вступает в силу законодательство о банкротстве.

Более того, свобода экономической деятельности является одной из основ конституционного строя Российской Федерации. Конституция гарантирует каждому право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Это право может быть ограничено федеральным законом только в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В-третьих, повышение собственных средств как мера развития банковского сектора связывается исключительно с необходимостью увеличения объемов кредитования.

В то же время из сферы внимания в данном случае выпадают другие немаловажные финансовые услуги, оказание которых в Российской Федерации (в отличие от кредитования) возможно только кредитными организациями. Речь идет об услугах по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществлению расчетов по этим счетам. При оказании данных услуг малые и средние банки являются серьезными конкурентами крупным игрокам на рынке.

В связи с этим требование о повышении минимального размера собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций может не просто привести к отзыву лицензии у значительного числа региональных, в том числе устойчивых, банков, и, как следствие, ограничению конкуренции на рынке банковских услуг.

Сокращение числа банков приведет к обеднению предложения и возможному увеличению стоимости банковских услуг, при этом не только кредитных услуг, для которых существует взаимозаменяемые услуги, оказываемые микрофинансовыми организациями и организациями потребительской кооперации, но и тех услуг, для которых нет заменителя.

Таким образом, повышение минимального размера собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций противоречит задаче повышения доступности банковских услуг для организаций и населения.

В-четвертых, повышение минимального размера собственных средств как мера развития банковского сектора фактически игнорирует иную проблему, решение которой, по мнению ФАС России, будет способствовать как развитию банковского сектора, так и повышению эффективности деятельности малых и средних банков на кредитном рынке – проблему неравного доступа к финансовым ресурсам.

В настоящее время нередко указывается на то, что больший размер ликвидных активов у малых и средних банков свидетельствует о низких функциональных возможностях данных банков по предоставлению кредитов.

Однако при этом не учитывается, что в силу ряда дополнительных требований малые и средние банки не имеют доступа к финансовым средствам, предоставляемым в рамках беззалоговых аукционов Банком России и при размещении временно свободных бюджетных средств. Соответственно деятельность таких банков во многом зависит от желания и намерения крупных кредитных организаций осуществлять межбанковское кредитование.

В связи с этим владельцы и менеджеры малых и средних банков ведут более взвешенную кредитную политику и не рискуют деньгами вкладчиков и своими собственными средствами, что и объясняет низкую кредитную активность.

Кроме того, необходимо учитывать, что ряд необоснованных ограничений, препятствующих доступу малых и средних банков к средствам организаций и граждан, предусмотрены непосредственно законодательством, в частности, в Федеральных законах «О фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства», «Об опеке и попечительстве», «Об обеспечении конституционных прав граждан Российской Федерации избирать и быть избранными в органы местного самоуправления».

Создание равных условий доступа к любого рода финансовым ресурсам для всех кредитных организаций вне зависимости от размера активов, собственных средств (капитала) и иных абсолютных показателей при условии наличия финансовой устойчивости кредитных организаций, по мнению ФАС России, будет способствовать повышению кредитной активности малых и средних банков и выравниваю рыночных позиций кредитных организаций.

ФАС России считает необходимым указать на то, что вопрос о повышении минимального размера собственных средств (капитала) должен рассматриваться исключительно в отношении вновь создаваемых кредитных организаций, а также на то, что Правительством Российской Федерации будет рассмотрен вопрос о подготовке федерального закона, предусматривающего возобновление действия оговорки, отмененной Федеральным законом от 28.02.2009 № 28-ФЗ «О внесении изменений в Федеральных закон «О банках и банковской деятельности».