Журнал "Вслух", № 3 (15) 2004 г.
АНДРЕЙ ЧЕРЕПАНОВ
СКОРО ИМЕЮЩИЙ ДЕНЬГИ ИМПОТЕНТ СМОЖЕТ ЗАСТРАХОВАТЬ СЕБЯ ОТ НАВЯЗЧИВОСТИ СУПРУГИ. А ОНА - ОТ ПОТЕРИ МУЖЕМ СОВЕСТИ
В конце прошлого года, накануне депутатских выборов, не было, пожалуй, более живой темы, чем обязательное страхование автогражданской ответственности. Претенденты на новые думские мандаты в порыве отеческой заботы об избирателях разносили в пух и прах Закон об ОСАГО, хотя всего каких-то полтора года назад они сами дружно и с удивительным энтузиазмом его принимали. Здорово досталось и правительственному постановлению по страховым тарифным ставкам. Будто бы оно разрабатывалось кулуарно, и поэтому величина тарифов неоправданно и многократно завышена. А самих инициаторов страховых нововведений называли чуть ли не мошенниками, требовали привлечения их к уголовной ответственности с конфискацией преступно нажитых капиталов. Закон был спасен Минфином. Он предложил дальновидное решение - пусть система поработает с годик, подавляющее большинство автовладельцев втянутся в нее, тогда и доведем все до полного ума. Трусливая же задержка на полпути нарушит гражданские права тех, кто первым понял всю прелесть ситуации и уже застраховался, внес свою посильную лепту в благое мероприятие.
БОЛЬШИЕ БЛАГА НАЦИОНАЛЬНОГО ОСАГО
А благ в нем действительно много. И, без сомнения, главное из них - это возрождение забытого было чувства коллективизма. Понятно, что только сообща можно защитить материальные интересы участников ДТП. Ведь сплошь и рядом по российским дорогам ездят нищие автовладельцы, и, если они наносят кому-то ущерб, то не в состоянии покрыть его самостоятельно, не лишаясь на многие годы последнего куска хлеба. Поэтому и требуется помощь работников страховых компаний. Они возьмут на себя бремя чужой финансовой ответственности перед пострадавшими и не позволят разорить случайно провинившихся бедных сограждан. Однако, чтобы эти добрые люди могли выполнять свою благородную миссию, им нужны финансовые ресурсы. Но от государства их не получишь, значит, требуется всеобщая поддержка собратьев по автотранспорту. Причем, чем выше статистика дорожных происшествий, тем сплоченнее должно быть братство. И совсем не важно, что при этом несут материальные потери те, кто еще никакого нарушения не совершил и, вероятно, никогда не совершит. А виновные же получают карт-бланш на новые дорожные приключения, освобождаясь от заслуженного возмездия. Какие могут быть счеты в общем семействе?!
Не менее важна принятая на себя законодательством об ОСАГО функция ускоренного развития отечественного страхового дела - локомотива движения экономики. Действительно, пока страхование базировалось лишь на принципе добровольности, страховщики были вынуждены завлекать клиентов разнообразными рыночными причудами вроде надежности, удобства услуг и справедливых расценок. Конечно, у конкурентоспособных компаний, за долгие годы доказавших свою добросовестность, динамично росла клиентская база. Но она достигла от силы полпроцента парка автомашин - в целых двести раз меньше потенциально возможного. Да и страховались в основном лишь наиболее подверженные риску транспортные средства. Из-за невысокой прибыли наш страховой сектор вынужден был вечно плестись по нудной дороге эволюции. Терпеть это не хватало никаких сил, и общество в конце концов решилось разрушить старую прогнившую систему добровольности. А обязаловка совсем иное дело, она дала мощный импульс! Десяткам миллионов автовладельцев стало важно вовремя и все равно где застраховаться, отдавая каждый год в совокупности более сотни миллиардов рублей. И тем исполнить свой гражданский долг, не забивая себе голову размышлениями о глупой конкуренции. При этом правительство обязало применять единые тарифы, а не тривиально ограничило их. Благоразумно спасая таким решением страховые компании от разорительной ценовой войны друг с другом. Оно наконец ясно осознало, что сегодня не время потакать либеральной стихии, драматически снижающей прибыли коммерсантов, а необходима конкретная господдержка. Ему хватило смелости пойти на это несмотря на кажущуюся резонность вопроса о том, что, если все так жестко администрируется, зачем вообще-то нужно устраивать псевдорыночные игры и городить огород обязательного страхования десятками формально независимых компаний. Рациональнее создать одну - государственную. Но ведь тогда бы не было революционного развития частного страхового бизнеса! А благодаря ему прибыли, получаемые нашими прежде бедствующими национальными страховщиками, повысились в тысячу-другую раз. Вскоре они материально окрепнут и смогут раздавить на корню зарубежных коллег, которых к ОСАГО благоразумно не допустили.
Еще одно доброе дело состоит в том, что новое страховое законодательство может стабильно повышать финансовую ответственность целого ряда российских чиновников. Для начала перед собой и своими семьями.
Благодаря установленным правилам, по которым величину страховых премий определяет не дикий рынок, а правительство, его низкооплачиваемые (к общему позору!) представители претендуют на заслуженное вознаграждение за трудный и правильный выбор. И это отнюдь не мелочь в пару сотен миллионов долларов США, которые будто бы заплатили страховщики за прохождение интересной для них редакции закона и дополняющего его постановления, а куда большая сумма. Ведь, по экспертным оценкам, чистая прибыль от операций обязательного страхования будет превышать 3 млрд. долларов в год. Есть за счет чего пополнять скудную бюджетную зарплату так необходимых стране госчиновников, которые станут с годовой периодичностью, а то и чаще, определять, что делать со страховыми тарифами.
В этой связи нельзя не восхищаться мудростью тех, кто разрабатывал тарифные коэффициенты. Они не стали заниматься банальными расчетами риска наступления страхового случая, а сгруппировали всех автовладельцев по истинно принципиальным критериям - их месту жительства и мощности автомобиля. Живешь в деловом центре и ездишь на солидной машине, значит, у тебя есть деньги, ну так изволь принять на себя повышенную материальную нагрузку! Этот порядок скоро будет дополнен еще и формализованной системой льгот для страхователей с низкими доходами. В итоге появился инструмент, аналогичный по своей прибыльности наркоторговле, а по идеологии изъятия денег - рэкету (делиться надо!). Он конкурирует с этими общественно опасными явлениями и, значит, объективно способствует их устранению.
И наконец, с вводом в силу нового для нас вида страхования мы сделали один очередной шаг к единению с цивилизованным миром. Ведь известно, что обязательное страхование автоответственности функционирует практически повсюду, где имеются чиновники, ревностно радеющие за обустройство национальной страховой системы. Правда, там автогражданка имеет иные принципы работы и далеко не столь накладна. Но разве так уж важно, что, например, по словам представителя Минфина Белоруссии, <сейчас российские тарифы для владельцев легковых автомобилей в 5 - 6 раз превышают белорусские, в то время как лимит ответственности страховых организаций примерно одинаков>? И кого интересует, что в Германии процентное отношение максимальной страховой выплаты к стоимости полиса превышает российский аналог на целый порядок? Эти отличия - сущая ерунда, зато теперь мы вместе.
Ох, как верно было сказано в одной радиопередаче: <Это первый в России закон, направленный на благо народа>!
ТЫ ЗАПИСАЛСЯ СТРАХОВАТЕЛЕМ?!
Стоило только российской ЦИК объявить о результатах избирательной кампании, о критике антинародного закона счастливо забыли. Как пел незабвенный Булат Окуджава, <отшумели песни нашего полка, отзвучали звонкие копыта>. Взамен этого государственные и наиболее сознательные частные средства массовой информации развернули кампанию пропаганды ОСАГО. Как оказалось, беспрецедентную по плодотворности. Никогда ранее в постсоветской истории широкие народные массы не получали столь доходчивого объяснения потребности безукоснительного исполнения законодательства и наглядной демонстрации незавидной участи нарушителей-отщепенцев. Говорили о жутких штрафах, невыплата которых грозит лишением свободы, показывали кадры массовых облав, устраиваемых контролерами-гаишниками на незастрахованных автовладельцев, предупреждали о принудительной эвакуации машин на умопомрачительно дорогие спецстоянки... В общем, все сделали грамотно. В результате уже к середине января объявили о том, что даже самый сопротивляющийся хорошему начинанию регион - город Москва - сдался. К этому времени в нем застраховались более 80% владельцев транспортных средств. Они оплатили страховые полисы, разместили на лобовое стекло своих автомобилей специальные знаки государственного образца и теперь спокойны за водительскую судьбу. Правда, выяснилось, что далеко не все они помнят название своих страховых компаний. А оно им сегодня надо?! Ничего, случится авария - побегают по офисам и судам, походят на беседы в группу разборок, потолкаются в очередях. Тогда укрепят и память, и мышцы. Между прочим, тоже благое дело.
Так что Закон об ОСАГО уже получил всенародную поддержку. И, видимо, его победное шествие по стране будет долгим и радостным. Пожалуй, есть только две возможные напасти - президент и Конституция.
РУКИ ПРОЧЬ ОТ КОНСТИТУЦИИ!
Как гром среди ясного зимнего дня прозвучало недавнее заявление основного претендента на победу в предстоящих президентских выборах о необходимости пересмотра страховых тарифов. И уже поползли ядовитые слухи о возможном снижении их в два раза. В связи с чем в некоторых СМИ прошли публикации о надвигающейся опасности разрушения подающей такие радужные надежды системы обязательного автострахования: мол, этот бизнес разом станет убыточным, и из него уйдут уважаемые страховые компании, оставив одних изгоев. И весомые основания для этого опасения есть. Действительно, в случае такого снижения тарифов они приблизятся к тем, которые практиковались в добровольном страховании. Но ведь на обязаловке, как мы понимаем, висят дополнительные общественные нагрузки! Вот если только президент найдет иные способы роста дохода растущей армии чиновников, развития отечественного страхования и подавления конкурирующих с автогражданкой общественно опасных явлений, тогда другое дело. Тогда пересмотр тарифов будет оправданным.
Куда большие перспективы возникновения проблем у ОСАГО от шибко грамотных автовладельцев. Самый зажимистый из них, пожалев несколько тысяч рублей на страховку, может взять в руки российскую Конституцию и обнаружить, что в ней среди прочих обязанностей граждан России не перечислена обязанность гражданского автострахования. Охрана природы есть, бережное отношение к памятникам истории и культуры есть, защита Отечества есть, а автогражданки почему-то нет. Мало того, в Конституции говорится о том, что <в Российской Федерации не должны издаваться законы, отменяющие или ущемляющие права и свободы человека и гражданина> и о праве каждого <иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им>. А Закон об ОСАГО настойчиво проводит принцип <недопустимости использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили... обязанность по страхованию своей гражданской ответственности>. Указанные транспортные средства даже лишаются благодати государственного техосмотра и регистрации. Значит, без факта страхования их нельзя ни купить, ни продать, ни свободно использовать по назначению. Налицо прямое нарушение частнособственнических завоеваний граждан.
Однако у страховщиков есть хорошая зацепочка. Наша Конституция все-таки разрешает вводить федеральными законами ограничения гражданских прав и свобод. Надо только найти доказательства того, что это разрешение распространяется на ОСАГО. Но проблема в том, что такие ограничения могут устанавливаться лишь в шести конкретных целях. Понятно, что автогражданка не может защищать, скажем, нравственность или обеспечивать безопасность государства. Единственное, что можно подтянуть, - это защита законных интересов других лиц. И лучше всего объявить, что в нашем случае имеются в виду пострадавшие от ДТП, коли им ОСАГО дает большую гарантию получения денежной компенсации, чем в варианте полного отсутствия страховки. Но этого довода оказывается недостаточно, ведь Конституция требует, чтобы устанавливаемые ограничения были еще и реально необходимы для достижения целей. Это возможно лишь тогда, когда автогражданка безусловно гарантирует компенсацию, а без нее эта компенсация исключена в принципе. Однако факт страхования чужой автоответственности вовсе не обеспечивает полноты выплат пострадавшим. Закон предоставляет великое множество достойных поводов страховщикам платить частично или не платить вовсе. Кроме того, многие из провинившихся граждан материально обеспечены и вполне в состоянии самостоятельно покрыть нанесенный ими ущерб, без посредничества страховых компаний. И наконец, компенсационные выплаты по автогражданке с лихвой замещаются выплатами по обычному, добровольному страхованию личных транспортных средств, здоровья и жизни куда за меньшие деньги. Бывает же такое - свобода собственного выбора рациональнее принуждения других! Остается одно - подразумевать под лицами, чьи законные интересы защищаются обязательным страхованием, милые нам лица самих страховщиков. Имеют же они интерес, в соответствии с Законом об ОСАГО, получать страховые премии. Еще как имеют, если им это интересно!
Отдельные несознательные элементы могут попытаться оспорить в Конституционном суде действие и основного стимулятора автогражданки - принудительной эвакуации незастрахованных автомобилей. Конституция гласит о том, что <никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда>. Но эта проблема решаема. Надо будет заявить, что никто и не лишается имущества. Его просто перемещают в специально отведенное место. Временно, для пущей сохранности. Ну а то, что за его надежное хранение берут страшно большие деньги, ничуть не противоречит еще одному важному нормативному акту, до текста которого тоже может добраться недовольный автовладелец, - Гражданскому кодексу. Никакое это не навязывание платных услуг. А обычное получение выкупа за заложника, осуществлять которое ГК не запрещает. В нем даже нет таких слов. Так что не светит ничего сутяжным противникам автогражданки. Что недавно в очередной раз доказал глубокоуважаемый Верховного суд, рассматривая иск о якобы незаконности порядка установления тарифного коэффициента в зависимости от мощности двигателя. Он явил пример высокой гражданской ответственности, отвергнув жалкие сомнения в праведности страховщиков. Если же и Конституционный суд ответственно подойдет к делу и не признает в практике ОСАГО противоречий с российской Конституцией, то не будем останавливаться на достигнутом, пойдем по накатанной дороге дальше.
И НОВЫЕ ПЕСНИ ПРИДУМАЕТ ЖИЗНЬ...
Первым делом можно предложить ввести систему добровольно-обязательного страхования уголовной гражданской ответственности (ДОСУГ). Ведь надо же как-то гарантировать потерпевшим компенсацию морального и материального ущерба, понесенного в результате совершенных против них преступлений. И при этом не допускать случаи длительного лишения свободы виновных кормильцев семейств. Поэтому, понимая, что теоретически любой человек может совершить преступление, впредь все лица, начиная с 14 лет, станут страховать свою уголовную ответственность посредством ежегодного пребывания в течение нормативно определенного времени в местах лишения свободы. К примеру, в тюрьмах выходного дня. Длительность страхового тюремного заключения будет зависеть от места жительства каждого конкретного гражданина, его возраста, количества ранее совершенных им проступков, а также наличия в его собственности вероятных орудий преступления и их потенциальной эффективности. Зато при наступлении страхового случая гражданин освобождается от полагающегося ему по УК срока наказания. Условно полагается, что этот срок отбывают за него другие страхователи. По аналогичному принципу страхуется и материальная ответственность за будущие преступления. Полнота охвата системой ДОСУГа населения контролируется участковыми инспекторами, которые проводят проверку граждан на предмет подлинности постоянно носимых ими на спинах специальных жетонов государственного образца, стилизованных под бубновый туз. Им же предоставляются полномочия принудительного выдворения на пустынные территории тех, кто не застрахован, чтобы там они при всем своем желании не смогли преступить закон.
А далее невспаханное поле иных предметов страхования гражданской ответственности: неисполнение супружеского долга, нарушение предвыборных обещаний, потеря совести... Главное, все будет по справедливости, все во благо народа.
Адрес статьи В Интернете
http://www.vslux.ru/article_forprint.phtml?id=3133
